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招行及邮储银行相继取得直销银行牌照   依托雄厚零售基础加速金融科技创新

2020-12-28 07:59:58 来源:长江商报

    长江商报记者 徐佳

    继2017年百信银行开业之后,时隔三年多时间,独立法人直销银行牌照发放再次开闸。

    仅在近半个月时间内,招商银行和邮储银行相继宣布,招行与京东系企业网银在线共同筹建的招商拓扑银行股份有限企业(以下简称“拓扑银行”)获得银保监会批复,邮储银行则将出资50亿元发起设立直销银行子企业中邮邮惠万家银行有限责任企业(以下简称“邮惠万家银行”)。

    有所不同的是,邮惠万家银行由邮储银行全资持股,并作为该行所属一级全资子企业运营管理,这也是国内首例子企业模式的直销银行,而百信银行和拓扑银行则采用股份行+头部互联网企业分别出资70%、30%发起设立,旨在借助互联网企业的流量优势,共同探索金融服务创新。

    不过,邮惠万家银行和拓扑银行在设立背景和基础上也存在诸多相似之处。长江商报记者梳理发现,邮储银行和招商银行自身已具备雄厚的零售业务基础,将为两家直销银行搭建零售业务体系提供有力支撑。

    独立法人直销银行牌照再开闸

    什么是直销银行?从商业属性来看,直销银行是传统银行探索互联网运营的一种方式,即银行不设线下网点,通过搭建“纯互联网平台”,整合自身存贷汇业务及投资理财产品。

    根据中泰证券发布的深度报告,2014年2月,国内第一家直销银行民生直销银行上线,2015年至2017年直销银行的设立进入到高峰期。

    2017年,由中信银行于百度联合发起的百信银行获批成立,这也是国内首家获批的独立法人直销银行。此后光大、华夏、民生等股份行相继表示将设立独立法人直销银行,但一直未有动静。

    直至三年后,我国独立法人直销银行牌照再次开闸。今年12月11日晚,招商银行宣布,该行已获得银保监会批准,在上海市与网银在线共同筹建拓扑银行。

    就在上周,国有行邮储银行也宣布,该行拟出资50亿元发起设立直销银行子企业邮惠万家银行。至此,邮储银行成为国有六大行中最先成立直销银行的银行。

    有所不同的是,百信银行与拓扑银行由商业银行+头部互联网企业的组合发起设立。天眼查APP显示,中信银行和由李彦宏控股的福建百度博瑞网络科技有限企业分别持有百信银行70%、30%股权。

    拓扑银行的股权结构也相类似,招行及网银在线将分别认购拓扑银行14亿股、6亿股普通股股份,入股比例为70%、30%。网银在线则背靠京东系,是国内头部金融科技平台京东数科的全资子企业。

    邮惠万家银行则由邮储银行全资发起设立,注册地拟为上海市,并作为邮储银行所属一级全资子企业运营管理,是国内首例子企业模式的直销银行。

    从注册资本上来看,邮惠万家银行的初始注册资本拟为50亿元,大幅高出百信银行和拓扑银行。天眼查APP显示,2017年成立初期,百信银行注册资本为20亿元,开业次年中信银行和百度就对其进行了增资,注册资本升至40亿元,今年6月份百信银行注册资本已增加至56.34亿元。拓扑银行初始注册资本为20亿元,与百信银行相同。

    中泰证券分析,银行初期发展需要较大资本投入,预计招行会根据业务进展持续加大对拓扑银行的投入。

    此外,从获批时间上来看,百信银行和拓扑银行从披露拟成立到获准筹建历经一至两年时间,邮惠万家银行仅耗时五个月,不少市场人士认为这对于直销银行牌照发放速度加快将是一个积极的信号。

    设立直销银行与母行业务相辅相成

    独立法人直销银行的设立,是传统银行积极探索金融服务创新、发展壮大零售业务的重要一环。

    长江商报记者注意到,邮储银行和招商银行自身在零售领域的雄厚基础,将为两家直销银行在零售业务体系的搭建上提供强有力的支撑。

    有着“零售之王”美称的招行,在零售业务上的能力一直处于同业领先水平。截至今年9月末,招行的零售客户数达到1.55亿户(含借记卡和信用卡客户),管理零售客户总资产余额8.63万亿元,较上年末增长15.17%,报告期内招行来自于零售金融业务的营业收入达到1186.19亿元,同比增长10.95%,占营业总收入的比例为58.04%。

    而邮储银行则是唯一一家定位零售银行的国有大行。据了解,邮储银行拥有近4万个营业网点,服务个人客户超6亿户。截至今年6月末,邮储银行个人存款和个人贷款总数分别超过8.6万亿、3.04万亿,管理零售客户资产10.78亿元。上半年该行个人银行业务收入965.73亿元,同比增长11.19%,占当期营收的比例进一步提升至65.99%。

    在开业后,法人直销银行的业绩表现成为市场关注的焦点。以已经开业的百信银行为例,由于股东方中信银行的业务基础以及百度的流量带动,百信银行开业三年用户数量突破4800万元,资产规模从2017年末的99.7亿元增长至2019年的588.6亿元,复合增长率达到143%。

    开业第三年,百信银行就实现盈利。数据显示,2018年至2019年百信银行实现营业收入12.95亿元、23.73亿元,归母净利润分别为-4.84亿元、0.2亿元。

    中泰证券认为,消费金融、小微金融等资本端业务的盈利能力较强,有望拉动业绩的快速提升。但需注意的是,经过几年发展,直销银行同质化程度高、对母行开展金融业务创新的作用不明显等问题逐渐暴露。

    上述券商进一步指出,从资产规模来看,由于大部分直销银行并未独立运营,无法获得直销银行单独的业务规模数据,以百信银行为例,2019年该行总资产规模和贷款规模都不到中信银行的1%。此外,仍在运营的直销银行也存在市场定位不清晰、应用开发能力不足、用户活跃度低等问题。


责编:ZB

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